银行联手保险公司高息放贷 律师称有打擦边球之嫌

作者：不详 发布时间：2011年 12月 15日 来源：中国广播网

据中国之声《新闻纵横》报道，融资难，贷款难，一直是困扰很多中小企业的共同难题，在很多地区，企业为了申请银行贷款，来回奔波，跑断腿也不一定能拿到贷款。对此，很多银行的解释是：我们的贷款额度紧张。 　　但是在福州，记者在调查中发现，虽然银行同样在叫着贷款额度紧张，但是只要买上一份保险，而且不需要抵押物，短短几天，银行就能放款。是什么样的保险有这样神奇的功效？ 　　无需抵押的“贷款保险” 　　福州市的陈先生与朋友合开了一个纺织厂，眼看年底消费高峰来临，他们打算扩大产能，但需要先垫付原材料款以及工人工资，陈先生为此需要筹集30多万元。 　　但回家盘点之后，陈先生发现闲置资金都被套在股市里了，手里钱不凑手，东拼西凑后还有10多万元的缺口，这时候陈先生想到了银行。 　　陈先生：我名下有套房子，不大就是了，想说找银行办抵押贷款。但银行一看我这是一套旧房子的产权证，就说没有贷款了，还说平时贷款就要排队。 　　就在陈先生无计可施的时候，他意外发现了光大银行（601818）提供金融产品的宣传单上面，写着“无需任何抵押物，以自身信用作担保，可轻松获取银行贷款”的宣传语。 　　一开始陈先生以为是一条诈骗信息，详细了解后得知，这种俗称“贷款保险”的业务，是平安集团旗下财产保险公司联合银行推出的，目前在福州与多家银行合作。光大银行客服人员向他详细介绍了这种保险： 　　客服：目前我行跟平安保险有一个平安易贷的贷款，就是没有抵押物的这种，由保险出具担保人，然后贷给您小额的贷款。它是有一部分还贷款，有一部分是直接交保险的。 　　保险公司拿大头 　　“平安易贷保险”是平安保险公司在2007年新推出的一种“信用保证保险”，在这个业务中，投保人是贷款的企业，承保人是平安保险公司，被保险人则是放款银行。一旦企业没有如期还款，放款银行可向保险公司提出索赔，再由保险公司向企业追讨。 　　陈先生昨天向记者展示了他的贷款单。贷款单上显示，贷款年利率是9.184%，相当于是在目前贷款基准利率是6.56%的基础上上浮了40%。此外，提前还款还要缴纳1%至3%的违约金。 　　记者以客户身份咨询了平安保险公司，保险公司工作人员解释说，利率高是因为这类贷款没有抵押物，风险高，保险公司要承担客户不还款的风险。 　　保险公司工作人员：对于客户所担保的，利息肯定比抵押贷款的利息要高，每个月的利息费用是2.15%，一万块每个月215元。2.15%里面包括两个部分，一部分是贷款的年利率，第二部分是每个月对于客户信用的保证保险收取的保费。 　　按照2.15%的利息费用，陈先生计算了一下，这笔一年期贷款，三个月后提前还款，年利高达25.8%。业内人士透露，在陈先生的贷款成本中，保险公司拿了大头，而银行则拿到了基准利率1.4倍的收益。 　　记者在采访中看到，虽然贷款利率已经远远超出了普通的抵押贷款，但是在陈先生办理业务的网点，办理的企业还真不算少，多的时候十几个人在排队。原因很简，因为放款容易。 　　与政策相悖？ 　　但是陈先生也有疑问，不是银行额度紧张吗？为什么一买保险，贷款就批下来了？这是不是有变现推销保险的嫌疑？另外，虽然通过贷款保险，放款容易了，但是利率也上浮了不少，这是不是和国家帮扶中小企业的政策相悖？ 　　按照业内人士的解释，保险公司为银行分担了贷款的风险。因此，尽管分成没有保险公司多，但作为银行一方面，因为有保险公司转嫁了不还款的风险，贷款风险几乎为零，免责又赚钱的事情，银行何乐不为呢？ 　　但按照银监会此前发布的《小额贷款公司试点指导意见》，民间借贷不得高于央行公布的同期限贷款基准利率的4倍。目前银行一年期贷款基准利率是6.56%，4倍相当于年息26.24%，月息2.18%。平安易贷保险的年利率已经到了25.8%。这么高的利率，平安易贷业务是否违反了有关规定呢？ 　　福州远东大成律师事务所兰永标律师认为平安易贷并不违规，但存在打政策擦边球的嫌疑。 　　兰永标：所谓的三分甚至比他们还更高，还有个违约金的问题，实际上银行利率还是正常的6.56上浮一定的比例，其他的费用是保险公司收的。只要保监会有批保险公司这样的一个保险品种，他是可以的。 　　这种做法肯定很多人认为有点不正常，既然银根收紧，银行应该就不会有这个额度了。但是又说，我买保险，钱就可以很快给你，说明银行没有一视同仁对待。这虽然不违法，但是具体做法方面还是欠妥，主管部门应该管一下。 　　最近一段时间，小微企业的生存发展引起了中央高层的高度关注，为此，中国银监会还发布了《关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知》，要求商业银行加大对小微企业的扶持力度。 　　追逐利润，避开风险是银行本能的选择，但是，因此而加大小微企业的融资成本，显然又和银监会以及目前中央有关政策精神背道而驰。面对融资难的小微企业，保险不能趁人之危，银行更应俯下身段。